Comment financer la construction de votre maison dans le Haut-Rhin ?
Vous avez comme projet de construire votre maison, et vous vous demandez comment réunir les fonds nécessaires ? Rassurez-vous, de nombreuses solutions d’emprunt existent pour faciliter le financement de la construction d’une maison neuve. Entre le prêt à taux zéro, les prêts conventionnés ou encore le prêt immobilier classique, découvrez dans cet article de Maisons ERBAT les solutions pour financer votre projet.
Les différents prêts
Pour la construction de votre maison, de nombreuses solutions de financement s’offrent à vous. En fonction de votre situation financière, vous pouvez bénéficier de certains prêts et aides financières adaptés à votre projet. Retrouvez ci-dessous différents dispositifs relatifs à la construction de maisons neuves.
Prêt à taux zéro (PTZ)
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif d’aide à la construction de sa résidence principale. Dans le cadre de ce prêt, les intérêts et les frais sont financés par l’État, permettant aux bénéficiaires de souscrire un emprunt moins élevé.
Son montant diffère en fonction de la zone géographique de la construction et de vos ressources. Pour connaître le montant auquel vous avez droit, rendez-vous sur le site de l’Anil.
Généralement, le PTZ peut financer jusqu’à 50 % du montant de la construction en zones A et B1, et jusqu’à 20 % pour les zones B2 et C1.
Conditions d’éligibilité au prêt à taux zéro
- Vous devez être primo accédant, c’est-à-dire que vous n’étiez pas propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années.
- Vous devez y résider au moins 8 mois dans l’année.
- Le PTZ dépend de votre plafond de ressources en fonction de la zone géographique où vous souhaitez faire construire.
Modalités de remboursement
- Une période de différé de 5 à 15 ans où vous ne versez aucune mensualité sur le PTZ.
- Ensuite, les mensualités peuvent s’étendre sur 20 à 25 ans selon votre situation.
Prêt accession sociale (PAS)
Le PAS, prêt accession sociale, est un prêt aidé par l’État destiné aux personnes à revenus modestes. Il permet de bénéficier de plusieurs avantages :
- Les frais de dossier sont plafonnés à 500 €.
- Les frais de notaire sont réduits.
- Il est cumulable avec d’autres prêts.
En revanche, il ne peut pas être complété avec un crédit immobilier classique.
Attention, le prêt accessions sociale ne finance pas les frais de notaire, les frais d’hypothèque, les frais d’instruction ni le mobilier. Il n’est dédié qu’à l’immobilier, dont il peut financer jusqu’à 100 % de la construction. Pour accéder à un PAS, il convient d’effectuer une demande auprès d’un établissement de crédit signataire d’une convention avec l’État.
Conditions d’éligibilité au prêt accession sociale (identiques au PTZ)
- Vous devez être primo accédant, c’est-à-dire que vous n’étiez pas propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années.
- Vous devez, après réception des travaux, y résider au moins 8 mois dans l’année.
- Le PAS dépend de votre plafond de ressources en fonction de la zone géographique où vous souhaitez faire construire.
Modalités de remboursement
- A contrario du PTZ, un taux d’intérêt s’applique au prêt accession sociale. Généralement, il s’agit du même taux qu’un crédit immobilier classique.
- Le remboursement peut s’étendre sur 5 à 30 ans, voire 35 ans en fonction du contrat.
Prêt Action logement
Le prêt Action Logement sert à financer une partie de l’acquisition ou de la construction de sa résidence principale. Ce prêt propose un taux réduit à 1% (hors assurances obligatoires) pour montant jusqu’à 30 000 € maximum. Il est destiné aux salariés d’entreprises privées, qui comptent au moins 10 personnes.
Bon à savoir : pour les salariés du secteur agricole, vous pouvez avoir droit au prêt Agri-Accession.
Conditions d’éligibilité au prêt Action Logement
- Vous devez être salarié d’une entreprise privée comptant au moins 10 salariés.
- Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des 10 dernières années.
- La maison doit être destinée à devenir votre résidence principale et à respecter la réglementation thermique en vigueur (RE 2020).
- Il est obligatoire de souscrire à une assurance emprunteur (décès et invalidité PTIA/ITT).
Modalités de remboursement
- Le taux d’intérêt du prêt est fixé à 1 %.
- La durée d’emprunt est libre, dans la limite de 25 ans.
Prêt conventionné (PC)
Un prêt conventionné est un prêt immobilier destiné à financer la construction de sa résidence principale. Son taux d’intérêt est plafonné. Le prêt conventionné est accordé sans conditions de revenus.
Ce prêt peut couvrir l’intégralité de votre construction hormis les droits de mutation, les frais de notaire, les frais d’instruction ou encore les meubles. Vous pouvez le cumuler avec d’autres prêts, sauf avec un prêt immobilier classique.
Conditions d’éligibilité au prêt conventionné
- Vous devez vous engager à occuper la résidence au moins 8 mois dans l’année.
- Dès l’année de réception de la maison, vous êtes tenu de vous y installer. Ce délai peut monter à 6 ans si vous prévoyez d’y vivre au départ à la retraite en mettant la maison en location jusqu’à cette date.
Modalités de remboursement
- La durée de remboursement s’étend de 5 à 30 ans, voire 35 ans en fonction du contrat.
Prêt / Crédit immobilier (ou prêt amortissable)
Le prêt, ou crédit immobilier “classique”, est la solution de financement la plus courante pour toutes personnes souhaitant acquérir un bien immobilier (achat, construction ou rénovation). Pour accéder à ce prêt, la demande se fait auprès d’une banque qui analysera votre profil emprunteur afin d’en fixer le montant.
Vous pouvez estimer votre capacité d’emprunt sur le site du service public.
Bon à savoir : il n’y a pas de conditions de revenus pour l’accès à un prêt immobilier classique, la banque va plutôt analyser votre taux d’endettement, votre apport personnel et vos frais annexes.
Conditions d’éligibilité au prêt immobilier
- Vous devez avoir une situation professionnelle stable.
- Votre apport personnel doit être de 10 % minimum.
- Il faut que votre taux d’endettement ne dépasse pas 35 %.
Modalités de remboursement
- La durée de remboursement est comprise entre 5 et 30 ans.
- Le remboursement s’effectue en fonction du tableau de financement établi par la banque.
Prêt relais
Un prêt relais est destiné aux personnes déjà propriétaires qui souhaitent acquérir ou faire construire leur nouvelle résidence principale et vendre l’actuelle. La banque prête la somme nécessaire pour financer votre nouveau bien, généralement 60 % à 70 % de sa valeur, pour ensuite récupérer une partie du montant lors de la vente de l’autre bien.
Bon à savoir : il existe 3 types de prêts relais en fonction de votre situation financière et du montant du nouveau bien. On retrouve :
- Le prêt relais sec, lorsque la valeur du bien à vendre est supérieure à celle du logement à acquérir. Il permet de rembourser les intérêts avant la vente pour limiter vos charges mensuelles.
- Le prêt relais adossé à un crédit immobilier, conseillé dans les cas où la vente du bien n’est pas suffisante pour financer le nouveau logement. Ce prêt permet à l’emprunteur d’utiliser la somme de la vente pour rembourser en totalité le prêt relais et effectuer un remboursement partiel du prêt immobilier.
- Le prêt en relais franchise s’envisage lorsque l’emprunt est adossé à un prêt immobilier. L’emprunteur peut alors reporter le paiement des intérêts à la fin du prêt, c’est-à-dire qu’il ne paye rien avant la vente du bien.
Conditions d’éligibilité au prêt relais
- Être propriétaire d’une résidence principale qu’on souhaite vendre pour acquérir ou construire un nouveau bien.
- Il est conseillé d’avoir une capacité financière solide et que le bien à vendre soit attractif (pour faciliter la vente).
Modalités de remboursement
- Le remboursement s’effectue sur 2 ans et comprend la vente du bien.
- Vous remboursez seulement les intérêts du prêt (sous 2 ans maximum).
- Le capital quant à lui est remboursé en une seule fois lors de la vente du bien.
Prêt fonctionnaire (pour les agents de la fonction publique)
Les fonctionnaires ont droit à un micro-prêt immobilier pour compléter d’autres emprunts tels qu’un PAS ou un PC. La demande doit être déposée au même moment que les autres prêts souscrits ou maximum 8 mois après la réception de la maison.
Son montant maximum est de 3 900 €. Il est calculé selon votre contexte familial, la zone géographique de construction et le nombre de pièces prévues.
Conditions d’éligibilité au prêt fonctionnaire
- Il faut obligatoirement compléter le prêt par d’autres emprunts.
- Le prêt doit servir à faire rénover, construire ou entreprendre des travaux sur la résidence principale.
- Le bien doit obligatoirement se situer dans un rayon de 50 km autour du lieu de travail.
Modalités de remboursement
- La durée du prêt est comprise entre 10 et 15 ans.
- L’emprunteur peut bénéficier d’un différé d’amortissement de 3 ans pendant lequel il ne rembourse que les intérêts.
Prêt épargne logement (PEL ou CEL)
Pour accéder à un prêt épargne logement, vous devez obligatoirement posséder un plan d’épargne logement (PEL) ou un compte épargne logement (CEL). En fonction de leur date d’ouverture, les conditions de demande de prêt peuvent varier (notamment les taux d’intérêts).
Pour accéder à un prêt épargne, votre PEL doit être ouvert depuis 4 ans ou 18 mois pour le CEL. La somme empruntée peut s’étendre jusqu’à 92 000 € maximum pour le PEL et 23 000 € pour le CEL.
Conditions d’éligibilité au prêt épargne logement
- Votre PEL et/ou CEL doivent être arrivés à terme.
- Le CEL doit avoir produit un minimum d’intérêts en fonction du projet immobilier :
- Travaux d’économie d’énergies : 22,50 €
- Travaux de réparations ou améliorations : 37 €
- Construction ou achat : 75 €
Modalités de remboursement
- Les mensualités s’étend sur 2 à 15 ans, avec possibilité de rembourser le capital par anticipation (partiellement ou totalement).
Comment construire votre plan de financement
Pour faciliter votre accès à des prêts avantageux, construire un plan de financement est nécessaire. Il vous servira à monter un dossier qui fait la balance entre vos ressources et la liste des dépenses relatives à votre budget.
Pour construire ce plan, vous pouvez faire appel à un banquier qui vous aidera à ne rien oublier dans le calcul de votre budget. Ou le réaliser vous-même.
Avec Maisons ERBAT, un budget de construction contrôlé
Besoin d’un constructeur pour votre maison dans le Haut-Rhin ? Maisons ERBAT répond présent. Forts d’une expérience de plus de 40 ans, nous vous proposons un contrat de construction de maison individuelle (CCMI). Ce contrat, clair et détaillé, vous certifie un prix et un délai définis.
Ainsi, à la signature, vous maîtrisez le coût total de votre projet de construction, qui ne peut être modifié que d’un commun accord, par le biais d’un avenant au contrat de construction. Nous serons ravis de réaliser votre projet, parlons-en ensemble !
